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微信终于发力信贷消费,要与支付宝全面抗衡?

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微信版“花呗”来了,你的钱包还捂得住吗?

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2015年4月,蚂蚁花呗上线了。此后,花呗不断拓展业务边界,扩大应用场景,如今已是蚂蚁金服的王牌消费信贷产品。

四年后的今天,微信支付的信贷消费产品,才刚刚有了雏形。上周,有媒体爆料称,腾讯内部正在孵化一款信用支付产品,名称暂定为「分付」。与蚂蚁花呗、京东白条类似,「分付」会根据用户的信用状况提供一个“预付额度”,消费者可以使用「分付」支付,享受延期或者分期还款。

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曾经,靠着春节红包,从支付宝抢走了支付领域“半壁江山”的微信支付,这次能有什么奇招,从蚂蚁花呗的领土中再分一杯羹呢?

微信支付的“信用历史”

很多人不知道的是,腾讯涉水征信领域的时间,并不比支付宝晚。腾讯征信最早对外开放的时间,和芝麻信用一样,都是2015年。

不过,和芝麻信用相比,腾讯的后续发力,确实落后一着——初期推出的个人征信报告乏善可陈,未能激起任何水花;而此后上线的 “腾讯信用分”,也是个“短命的小主”,开放公测的第二天就匆匆下线。

枣庄滕州无忧小程序工作室,主营枣庄及滕州小程序,微信小程序开发,多合一小程序制作,百度抖音支付宝头条QQ左为1月30日腾讯信用新关注页面,右为1月31日腾讯信用新关注页面图片来源:馨金融

“腾讯信用分”上线时未激起太大波澜,但它的突然下线却让外界猜测纷纷,有人认为是出于监管方面的压力,有人则认为是腾讯自己选择了叫停。但无论是哪种原因,对于腾讯来说,这一波短暂的“试探”,并不意味着放弃,而是意味着蓄力。

10个月后,“微信支付分”开始有了雏形,在深圳等城市小范围开启了内测。此后,微信支付分先后在 2019微信公开课Pro 和 腾讯全球数字生态大会 两大重磅会议上亮相。自此,微信支付手中又多了一枚与支付宝抗衡的筹码。

然而,微信暗戳戳的发力还未结束。9月12日,据新流财经报道,微信支付团队正在孵化一款类似花呗、白条的信用支付产品,目前暂定名称为「分付」。「分付」目前还处在与部分银行、持牌消费金融公司洽谈合作的阶段,预计将在今年四季度上线。

线下消费场景中的「分付」

说起类似信用卡的“先预支、后还款”的消费信贷产品,大家最先想到的一定是花呗和白条。不得不说,目前的互联网消费金融行业,被这俩抢先占领了市场,不足为奇。

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因为,消费信贷的前提,显然是消费。评估用户信用等级,需要消费数据;使用消费信贷进行付费,也需要消费场景去支撑。阿里与京东,是目前国内最大的两个电商企业,手握着海量的用户已有消费数据和未来消费需求,不愁原始的分析数据,也不愁没有应用市场。

那么,微信涉足消费信贷领域的底气在哪呢?

随着微粒贷、微医保、零钱通、支付分等金融产品逐步上线,微信自然不缺用户的行为数据。而支付场景呢?当然也不缺。在线下消费场景中,微信支付几乎和支付宝打成平手,接入了海量的商家。在中小商户中,微信支付的普及度甚至大于支付宝。

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此前,微信支付分就陆续和小电、同城艺龙、乐摇摇、富友快递柜等企业达成合作,在酒店、物流、零售、租借等行业都铺设了业务。线下信用免押场景的铺设,也为微信支付争取到了大量的线下交易场景。

海量的线下支付场景,是微信试水「分付」的底气之一。而另一份底气,则来自微信铺设良久的线上业务——小程序

「分付」+小程序的想象空间

与阿里、京东不同,腾讯并没有真正属于自己的线上交易平台,其主要的线上交易数据来自于他合作的第三方平台,以及用户间的转账。但是小程序给微信生态填补了这份遗憾。

尽管微信本身不卖货,但是在微信生态中达成的电商交易量是可观的。这是因为微信电商的“去中心化”属性。用户也许没有主动寻找商品,但是在逛朋友圈、微信闲聊、看公众号,会产生消费需求。而这样的消费需求,往往更真实、更迫切。小程序电商的飞速发展,缩短了决策路径,捕捉了用户的即时消费冲动,给微信生态贡献了大量的电商交易额。

据微信支付发布《2019年“智慧36行”行业发展报告》,2019年上半年电商小程序发展迅猛,交易量达到去年同期的27倍。微信支付日均总交易量超过10亿次。

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好物圈的出现,为微信生态带来了“中心化推荐”的可能。众所周知,传统电商平台和种草平台中,搜索流量占比相当之大。而好物圈,就相当于微信内部的种草圈,能够快速连接起下游的电商小程序,形成高效的“种草-转化”闭环。因此,微信显然对好物圈相当看重,上线之后一直在以惊人地速度更新迭代。

未来,如果能整合微信生态内的电商小程序资源,通过公众号、朋友圈、好物圈、微信广告等渠道进行分发推广。「分付」的“一飞冲天”,也许指日可待。

艾瑞咨询的《2019Q1中国第三方支付季度数据发布》显示,2019年第一季度,中国第三方移动支付交易规模达到55.4万亿元,其中支付宝占54%,而腾讯财付通(含微信支付)紧随其后,占40%。微信支付的这般规模,足以令人对「分付」有所期待了。

枣庄滕州无忧小程序工作室,主营枣庄及滕州小程序,微信小程序开发,多合一小程序制作,百度抖音支付宝头条QQ图片来源:iResearch艾瑞咨询

只不过,对于每个月连花呗都还不完的小编来说,要不要再开一个「分付」,可真的是一个世纪难题。

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